«єОселя» від держави: як купити житло у кредит під невеликі відсотки
У жовтні 2022 року державою було розпочато програму кредитування житла в іпотеку «єОселя». На той час ця програма була доступною не для всіх, а лише для визначених категорій осіб.
Проте майже через рік, тобто у серпні 2023 року, змінилися умови, які забезпечують приватне акціонерне товариство «Українську фінансову житлову компанію» доступним іпотечним кредитуванням громадян України.
Ці умови затвердила окрема Постанова Кабінету Міністрів України № 856 від 02.08.2022 (далі по тексту — Умови, затверджені постановою КМУ № 856). Саме цей нормативно-правовий акт визначив порядок, яким надавався кредит фізичним особам за програмою «єОселя».
У зв’язку з викладеним, із серпня 2023 року, іпотечне кредитування стало доступним для більшої кількості українців. Нижче описано загальні умови оновленої програми кредитування та вимоги до кандидатів.
Вимоги до кандидатів для участі у програмі «єОселя».
Кредити, відповідно до Умов, затверджених постановою КМУ № 856, надаються за процентною ставкою 7 відсотків річних. Лише для окремих категорій осіб, умови договору можуть передбачати компенсацію процентної ставки до 3 відсотків річних. А саме для:
1) військовослужбовців Збройних Сил за контрактом, СБУ, Служби зовнішньої розвідки, Головного управління розвідки Міноборони, Національної гвардії, Держприкордонслужби, Управління державної охорони, Держспецзв’язку, Держспецтрансслужби, прокурорів спеціалізованих прокуратур у сфері оборони Офісу Генерального прокурора, осіб рядового і начальницького складу ДСНС, співробітників Служби судової охорони, детективів, старших детективів та осіб начальницького складу Національного антикорупційного бюро, осіб рядового і начальницького складу Державного бюро розслідувань, детективів та осіб начальницького складу Бюро економічної безпеки, поліцейських, а також членів сімей зазначених осіб;
2) медичних працівників (фахівців та професіоналів) закладів охорони здоров’я державної або комунальної форми власності;
3) педагогічних працівників закладів освіти державної або комунальної форми власності;
4) наукових (науково-педагогічних) працівників закладів освіти та наукових установ державної або комунальної форми власності.
Претендувати на отримання кредиту за процентною ставкою 7 відсотків річних також можуть не всі громадяни, а лише окремі категорії. Зокрема:
1) ветерани війни та члени їх сімей; учасники бойових дій, особи з інвалідністю внаслідок війни, сім'ї загиблих (померлих) ветеранів війни, визначені статтею 10 Закону України «Про статус ветеранів війни, гарантії їх соціального захисту», а також сім'ї загиблих (померлих) Захисників і Захисниць України;
2) внутрішньо переміщені особи;
3) громадяни України, які не мають власної житлової нерухомості або у власності яких менше ніж 52,5 кв. метра для сім'ї з однієї особи (одинока особа) та додатково 21 кв. метр — на кожного наступного члена сім'ї (не враховуються об'єкти житлової нерухомості, що розташовані на територіях активних бойових дій та/або тимчасово окупованих Російською Федерацією територіях, включених до переліку територій на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого Мінреінтеграції, для яких не визначена дата завершення бойових дій або тимчасової окупації.
Також наявні вікові обмеження для учасників програми:
- на момент підписання кредитного договору, особа має досягти 18 років (бути повнолітньою).
- вік кандидата на дату повного виконання зобов’язань за кредитним договором не повинен перевищувати 70 років. Для прикладу, якщо особа має намір отримати кредит строком на 20 років, то на момент оформлення кредитних зобов’язань вона не повинна бути старшою 50 років.
Окрім того, кандидат має довести свою платоспроможність або ж надати документи, які засвідчують платоспроможність членів сім'ї (у разі, якщо вони є поручителями за кредитним договором). Аналіз платоспроможності кандидата щодо розміру боргового навантаження, достатності доходу та його кредитної дисципліни проводить кредитор.
Претендувати на отримання кредиту по програмі «єОселя» можуть і ті, хто має у власності невелику площу житлового приміщення.
Згідно п. 4 ч. 8 Умов, затверджених постановою КМУ № 856, для отримання кредиту, у власності кандидата та членів його сім'ї має бути менше ніж 52,5 кв. метра загальної площі житлової нерухомості для сім'ї з однієї особи (одинока особа) та додатково 21 кв. метр — на кожного наступного члена сім'ї (не враховуються об'єкти житлової нерухомості, що розташовані на територіях активних бойових дій та/або тимчасово окупованих Російською Федерацією територіях, включених до переліку територій на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженого Мінреінтеграції, для яких не визначена дата завершення бойових дій або тимчасової окупації). Для прикладу, якщо сім'я складається із двох осіб та має у власності квартиру площею до 73,5 кв. м., то можна розраховувати на пільгове кредитування, адже максимально допустима площа, яка за умовами програми допускається на сім'ю з двох осіб не повинна перевищувати 73,5 кв. м. (52,5 кв. м. + 21 кв. м.)
Також, для того щоб скористатися програмою «єОселя», кандидат і члени його сім'ї не мають бути учасником інших пільгових програм кредитування житла (перелік таких програм наведено в підпункті 5 п. 8 Умов, затверджених постановою КМУ № 856).
Основні умови кредитування за програмою «єОселя».
З умовами програми, іпотечний кредит може надаватися на максимальний строк — 240 місяців (або ж 20 років). За бажанням особи, термін кредитування може бути меншим (для прикладу складати 10 років, а не 20).
Не дивлячись на доволі тривалий строк кредитування, особі, яка бажає придбати житло на пільгових умовах, доведеться внести мінімальний (початковий внесок) у розмірі не менш як 20 відсотків від вартості предмета іпотеки. Для прикладу, якщо житло вартує 1 000 000,00 грн., то мінімальний (початковий) внесок не може бути меншим від 200 000,00 грн. Разом із тим, розмір першого внеску визначає кредитор виходячи з його мінімальної межі (20%) з урахуванням платоспроможності кандидата. Тобто, перший внесок може бути більшим від 20% вартості предмета іпотеки. Крім того, факт оплати першого внеску має бути підтверджено документально: в договорі купівлі-продажу, нотаріально посвідченою заявою або платіжним документом.
Також умовами кредитного договору може бути передбачено застосування штрафних санкцій за кредитом у разі невиконання або порушення позичальником умов кредитного договору та/або договору іпотеки.
Сума кредиту не може бути більшою ніж вартість житла або майнових прав на житло, за договорами, за якими позичальник набуває право власності на житло, або здійснюється фінансування будівництва об'єкта будівництва, складовою частиною якого є майнові права на житло, за вирахуванням суми першого внеску.
Обмеження щодо предмета іпотеки.
Не можуть придбаватися на пільгових умовах (бути предметом іпотеки по програмі «єОселя»):
- приміщення з фондів житла, призначеного для тимчасового проживання;
- квартира в житловому будинку квартирного типу (багатоквартирному будинку), прийнята в експлуатацію раніше ніж за десять років до дати укладення договору, якщо такий об'єкт нерухомості розташований в м. Києві або обласному центрі. При цьому, для реалізації програми під 7 відсотків річних, квартира в багатоквартирному житловому будинку повинна бути, прийнята в експлуатацію не раніше ніж за 3 роки до дати укладення договору іпотеки.
Також існують обмеження щодо вартості предмета іпотеки.
Згідно умов, затверджені постановою КМУ № 856, гранична вартість предмета іпотеки не може перевищувати середню вартість житла за регіонами України, помножену на відповідні коефіцієнти:
- 2,5 рази для Києва, Дніпра, Львова, Одеси та Харкова.
- 2 рази для міст із населенням понад 300 тис. осіб, обласних центрів, а також населених пунктів, які розташовані на відстані до 15 кілометрів від меж м. Києва та обласних центрів
- 1,75 рази для міст із населенням від 100 тис. до 300 тис. осіб.
У разі перевищення граничної вартості 1 кв. метра житла та нормативної площі таке перевищення покриває позичальник за рахунок першого внеску. Для прикладу, на сім'ю з двох осіб придбавається квартира площею 80 кв. м. Тоді як гранично допустима площа на двох осіб за умовами програми складає 73,5 кв. м. У такому випадку, різницю між вказаними площами (6,5 кв. м.) особа відшкодовує за рахунок першого внеску.
Середня вартість житла за регіонами України передбачена в Наказі Міністерства розвитку громад, території та інфраструктури № 647 від
Про інші умови кредитування (порядок подання заявки на програму через портал «Дія», формування процентної ставки за користування кредитом тощо) буде описано в нашій наступній статті.
Для детальної консультації по конкретно вашій ситуації, звертайтесь на гарячу лінію Донбас СОС 800 309 110 (дзвінки безкоштовні), або в месенджери Viber/Telegram/Whatsapp за номером 935 006 918. Також можете звернутися безпосередньо до юристів організації на онлайн-приймальню.